Վճարային ծառայություններ (#PSD2). Սպառողները կօգտվեն ավելի էժան, անվտանգ և նորարարական էլեկտրոնային վճարումներից

Եվրոպացի սպառողները կկարողանան օգտվել ապրանքների և ծառայությունների համար առցանց վճարման ողջ օգուտներից՝ շնորհիվ նոր կանոնների, որոնք կդարձնեն ավելի էժան, հեշտ և անվտանգ էլեկտրոնային վճարումներ կատարելը: Վճարային ծառայությունների վերանայված դիրեկտիվը (PSD2), որը կկիրառվի 13 թվականի հունվարի 2018-ից, նպատակ ունի արդիականացնել Եվրոպայի վճարային ծառայությունները՝ ի շահ և՛ սպառողների, և՛ բիզնեսների՝ արագ զարգացող այս շուկայի հետ համընթաց պահելու համար:

Ֆինանսական կայունության, ֆինանսական ծառայությունների և կապիտալի շուկաների միության համար պատասխանատու փոխնախագահ Վալդիս Դոմբրովսկիսն ասել է. «Այս օրենսդրությունը ևս մեկ քայլ է դեպի ԵՄ թվային միասնական շուկա: Այն կնպաստի նորարարական առցանց և բջջային վճարումների զարգացմանը, ինչը օգուտ կբերի տնտեսությանը և աճ: PSD2-ի կիրառման դեպքում մենք արգելում ենք հավելավճարները սպառողների դեբետային և կրեդիտ քարտերով վճարումների համար: Սա կարող է տարեկան խնայել ավելի քան 550 միլիոն եվրո ԵՄ սպառողների համար: Սպառողները նույնպես ավելի լավ պաշտպանված կլինեն, երբ նրանք վճարումներ կատարեն»:

Նոր կանոնները կկիրառվեն 13 թվականի հունվարի 2018-ից այն դրույթների միջոցով, որոնք անդամ երկրները ներդրել են իրենց ազգային օրենքներում՝ ԵՄ օրենսդրությանը համապատասխան: Նրանք կանեն:

- Արգելել հավելավճարները, որոնք լրացուցիչ վճարներ են սպառողական վարկային կամ դեբետային քարտերով վճարումների համար, ինչպես խանութներում, այնպես էլ առցանց.
- բացել ԵՄ վճարային շուկան վճարային ծառայություններ առաջարկող ընկերությունների համար՝ հիմնվելով նրանց կողմից վճարային հաշվի մասին տեղեկատվության հասանելիության վրա.
- ներդնել անվտանգության խիստ պահանջներ էլեկտրոնային վճարումների և սպառողների ֆինանսական տվյալների պաշտպանության համար, և.
- բարձրացնել սպառողների իրավունքները բազմաթիվ ոլորտներում:

Դրանք ներառում են չլիազորված վճարումների համար պատասխանատվության նվազեցումը և եվրոյով ուղղակի դեբետների համար անվերապահ («հարցեր չեն տրվել») վերադարձի իրավունքի ներդրումը:

Ընդհանուր տեղեկություններ

Վճարային ծառայությունների վերանայված դիրեկտիվը (PSD2, դիրեկտիվ 2015/2366/EU), առաջարկվել է Եվրոպական հանձնաժողովի կողմից 2013 թվականի հուլիսին և համաձայնեցվել է համօրենսդիրների կողմից 2015 թվականին, վերջինն է ԵՄ-ի կողմից ընդունված օրենքների շարքից՝ ապահովելու համար. ժամանակակից, արդյունավետ և էժան վճարային ծառայություններ և բարձրացնել եվրոպական սպառողների և բիզնեսի պաշտպանությունը: Այն ներառում և ուժը կորցրած է ճանաչում 2007/64/EC դիրեկտիվը (Վճարային ծառայությունների հրահանգ կամ PSD1), որը իրավական հիմք է ապահովել վճարային ծառայությունների համար ԵՄ-ի մեկ միասնական շուկայի ստեղծման համար: Վերանայված Հրահանգը հարմարեցնում է կանոնները՝ սպասարկելու զարգացող և նորարարական վճարային ծառայությունները, ներառյալ ինտերնետը և բջջային վճարումները, միևնույն ժամանակ ապահովելով սպառողների համար ավելի անվտանգ միջավայր:

հայտարարություն

Վճարային ծառայությունների հրահանգ. Հաճախակի տրվող հարցեր

1. Ի՞նչ է Վճարային ծառայությունների հրահանգը: Վճարային ծառայությունների առաջին դիրեկտիվը (PSD1) ընդունվել է 2007 թվականին: Այս օրենսդրությունը իրավական հիմք է ապահովում վճարումների համար ԵՄ միասնական շուկայի համար՝ ԵՄ-ում ավելի անվտանգ և նորարարական վճարային ծառայություններ ստեղծելու համար: Նպատակն էր անդրսահմանային վճարումները դարձնել նույնքան հեշտ, արդյունավետ և անվտանգ, որքան անդամ պետության ներսում «ազգային» վճարումները: 2007թ.-ից այս Հրահանգը էական օգուտներ է բերել եվրոպական տնտեսությանը` հեշտացնելով մուտքը շուկա նոր մուտք գործողների և վճարային հաստատությունների համար և, հետևաբար, ավելի շատ մրցակցություն և ընտրություն առաջարկելով սպառողներին: Այն առաջարկեց մասշտաբի տնտեսումներ և գործնականում օգնեց Եվրո վճարումների միասնական տարածքին (SEPA): Առաջին PSD-ն ավելի շատ թափանցիկություն և տեղեկատվություն է սպառողների համար, օրինակ՝ կատարման ժամանակի և վճարների մասին. և այն կրճատել է կատարման ժամկետները, ուժեղացրել է գումարի վերադարձման իրավունքները և հստակեցրել սպառողների և վճարային հաստատությունների պատասխանատվությունը: Շատ շոշափելի առավելությունն այն է, որ վճարումները այժմ ավելի հեշտ և արագ են իրականացվում ողջ ԵՄ-ում. վճարումները սովորաբար մուտքագրվում են վճարման ստացողի հաշվին հաջորդ օրվա ընթացքում:

2. Ինչու՞ Հանձնաժողովն առաջարկեց վերանայել այս Հրահանգը: Հանձնաժողովն առաջարկեց վերանայել PSD1-ը՝ այն արդիականացնելու համար՝ հաշվի առնելու վճարային ծառայությունների նոր տեսակները, ինչպիսիք են վճարումների մեկնարկի ծառայությունները (տես հարցը 18): Այս ծառայություններ մատուցողները բերել են նորամուծություններ և մրցակցություն՝ տրամադրելով ավելի շատ և հաճախ ավելի էժան այլընտրանքներ ինտերնետ վճարումների համար. բայց նախկինում չկարգավորված էին: Դրանք PSD-ի շրջանակում ներառելը խթանել է թափանցիկությունը, նորարարությունը և անվտանգությունը միասնական շուկայում և ստեղծել հավասար պայմաններ վճարային ծառայություններ մատուցողների միջև: Միևնույն ժամանակ, որոշ կանոններ, որոնք ամրագրված են առաջին PSD-ում, ինչպես օրինակ՝ վճարումների հետ կապված մի շարք գործողությունների բացառումը Հրահանգի շրջանակից (վճարային ծառայություններ մատուցվող «սահմանափակ ցանցի» կամ բջջային հեռախոսների կամ այլ ՏՏ սարքերի միջոցով. ) փոխադրվել կամ կիրառվել են անդամ պետությունների կողմից տարբեր ձևերով, ինչը հանգեցնում է կարգավորող արբիտրաժի և իրավական անորոշության: Մի շարք ոլորտներում այն ​​նաև հանգեցրել է սպառողների պաշտպանության խաթարման և մրցակցային խեղաթյուրումների: Թարմացված սահմանումները ապահովում են հավասար մրցակցային դաշտ տարբեր մատակարարների միջև և առավել արդյունավետ կերպով լուծում սպառողների պաշտպանությունը, որն անհրաժեշտ է վճարումների համատեքստում: Հանձնաժողովն առաջարկեց վերանայել Վճարային ծառայությունների դիրեկտիվը (PSD1) 2013 թվականի հուլիսին: Առաջարկը վճարային ծառայությունների վերաբերյալ օրենսդրական միջոցառումների փաթեթի մի մասն էր, որը ներառում էր քարտով վճարային գործարքների փոխանակման վճարների վերաբերյալ կանոնակարգի առաջարկ (փոխանակման վճար): Կանոնակարգ): Փոխանակման վճարների 2015/751 կանոնակարգն ուժի մեջ է մտել 9 թվականի հունիսի 2015-ին:

3. Որո՞նք են վերանայված Հրահանգի հիմնական նպատակները: Վճարային ծառայությունների վերանայված դիրեկտիվը (PSD2) թարմացնում և լրացնում է Վճարային ծառայությունների դիրեկտիվի կողմից սահմանված ԵՄ կանոնները (PSD1, 2007/64/EC): Նրա հիմնական նպատակներն են.

4. Որո՞նք են հիմնական տարբերությունները PSD1-ի և PSD2-ի միջև: PSD2-ն ընդլայնում է PSD1-ի շրջանակը՝ ընդգրկելով նոր ծառայություններ և խաղացողներ, ինչպես նաև ընդլայնելով գոյություն ունեցող ծառայությունների շրջանակը (վճարային ծառայությունների մատակարարների կողմից թողարկված վճարային գործիքներ, որոնք չեն կառավարում վճարային ծառայությունների օգտագործողի հաշիվը)՝ հնարավորություն տալով նրանց մուտք գործել վճարային հաշիվներ: PSD2-ը նաև թարմացնում է հեռահաղորդակցության բացառությունը՝ սահմանափակելով այն հիմնականում թվային ծառայությունների համար միկրովճարումներով (տես հարց 9) և ներառում է գործարքներ երրորդ երկրների հետ, երբ վճարային ծառայություններ մատուցողներից միայն մեկը գտնվում է ԵՄ-ում («մեկ ոտքով գործարքներ»): . Այն նաև ընդլայնում է համագործակցությունը և տեղեկատվության փոխանակումը իշխանությունների միջև վճարային հաստատությունների լիազորման և վերահսկողության համատեքստում: Եվրոպական բանկային մարմինը (EBA) կմշակի լիազորված և գրանցված վճարային հաստատությունների կենտրոնական ռեգիստր: Էլեկտրոնային վճարումները ավելի ապահով և անվտանգ դարձնելու համար PSD2-ը ներկայացնում է անվտանգության ուժեղացված միջոցներ, որոնք պետք է իրականացվեն վճարային ծառայությունների բոլոր մատակարարների, ներառյալ բանկերի կողմից: Մասնավորապես, PSD2-ը վճարային ծառայություններ մատուցողներից պահանջում է որպես ընդհանուր կանոն կիրառել հաճախորդների ուժեղ վավերացում (SCA) էլեկտրոնային վճարային գործարքների համար: Այդ նպատակով Հանձնաժողովն ընդունել է կանոններ, որոնք պարզաբանում են, թե որքան ուժեղ է պետք կիրառվի հաճախորդների նույնականացումը (SCA): 

5. Որո՞նք են այս Հրահանգի օգուտները սպառողների համար: A. Տնտեսական օգուտները ԵՄ նոր կանոնները պետք է օգնեն խթանել մրցակցությունը էլեկտրոնային վճարումների շուկայում՝ ապահովելով անհրաժեշտ իրավական որոշակիություն ընկերությունների համար շուկա մուտք գործելու կամ շարունակելու համար: Դա այնուհետև թույլ կտա սպառողներին օգտվել վճարային ծառայությունների տարբեր տեսակների և ծառայություններ մատուցողների միջև ավելի ու ավելի լավ ընտրությունից: Վերջին տարիներին ինտերնետ վճարումների ոլորտում ի հայտ են եկել նոր խաղացողներ, որոնք սպառողներին առաջարկում են ակնթարթորեն վճարել իրենց ինտերնետային ամրագրումների կամ առցանց գնումների համար՝ առանց կրեդիտ քարտի անհրաժեշտության (ԵՄ բնակչության մոտ 60%-ը չունի կրեդիտ քարտ։ ). Այս ծառայությունները վճարողի և առցանց վաճառողի միջև կապ են հաստատում վճարողի առցանց բանկային մոդուլի միջոցով: Այս նորարարական և էժան վճարային լուծումները կոչվում են «վճարման մեկնարկի ծառայություններ» և արդեն առաջարկվում են մի շարք անդամ երկրներում (օր. Sofort-ը Գերմանիայում, IDeal-ը Նիդեռլանդներում, Trustly-ն Շվեդիայում): Մինչ այժմ այս նոր մատակարարները չեն կարգավորվել ԵՄ մակարդակով։ Նոր Հրահանգը կտարածվի վճարումների այս նոր մատակարարների վրա («վճարումների մեկնարկի ծառայություններ»)՝ լուծելով այնպիսի հարցեր, որոնք կարող են առաջանալ նման գործարքների գաղտնիության, պատասխանատվության կամ անվտանգության հետ կապված։ Ավելին, PSD2-ը կօգնի նվազեցնել սպառողների համար գանձումները և արգելել «հավելավճարները» քարտային վճարումների համար դեպքերի ճնշող մեծամասնությունում (ներառյալ բոլոր հայտնի սպառողական դեբետային և վարկային քարտերը), ինչպես առցանց, այնպես էլ խանութներում: Հավելավճարների պրակտիկան տարածված է որոշ անդամ երկրներում, հատկապես առցանց վճարումների և հատուկ ոլորտների համար, ինչպիսիք են ճանապարհորդության և հյուրընկալության արդյունաբերությունը: Բոլոր այն դեպքերում, երբ առևտրականներից գանձվող քարտից գանձվում է սահմանաչափ, համաձայն քարտի վրա հիմնված վճարային գործարքների փոխանակման վճարների լրացուցիչ կանոնակարգի (փոխանակման վճարների կանոնակարգ), վաճառողներն այլևս չեն թույլատրվի սպառողներից հավելավճար գանձել իրենց վճարային քարտից օգտվելու համար: Սա կվերաբերի ներքին, ինչպես նաև միջսահմանային վճարումներին: Գործնականում հավելավճարների արգելքը կտարածվի ԵՄ-ում բոլոր քարտային վճարումների մոտ 95%-ի վրա, և սպառողները կկարողանան տարեկան խնայել ավելի քան 550 միլիոն եվրո: Նոր կանոնները կնպաստեն սպառողների ավելի լավ փորձին՝ քարտով վճարելիս ամբողջ Եվրամիությունում: Սպառողները ավելի լավ պաշտպանված կլինեն խարդախությունից և այլ չարաշահումներից և վճարումների դեպքերից՝ անվտանգության բարելավված միջոցների առկայությամբ: Ինչ վերաբերում է սպառողներին բախվող կորուստներին, ապա նոր կանոնները պարզեցնում և ներդաշնակեցնում են պատասխանատվության կանոնները չարտոնված գործարքների դեպքում՝ ապահովելով վճարումների օգտագործողների օրինական շահերի պաշտպանվածությունը: Բացառությամբ վճարողի կողմից խարդախության կամ կոպիտ անփութության դեպքերի, առավելագույն գումարը, որը վճարողը կարող է պարտավորվել վճարել ցանկացած հանգամանքներում չարտոնված վճարման գործարքի դեպքում, կնվազի €150-ից մինչև €50: B. Սպառողների իրավունքները PSD1-ը և PSD2-ը պաշտպանում են սպառողների իրավունքները որոշակի պայմաններում հաշվից չթույլատրված դեբետների դեպքում: Ուղղակի դեբետը վճարում է, որը նախաձեռնվում է ոչ թե վճարողի կողմից, այլ վճարողի կողմից վճարողի համաձայնության հիման վրա: Այն հիմնված է հետևյալ հայեցակարգի վրա. «Ես ուրիշից գումար եմ պահանջում իրենց նախնական հավանությամբ և ինքս եմ տալիս»: Վճարողը և վճարողը պետք է յուրաքանչյուրը հաշիվ ունենա վճարային ծառայությունների մատակարարում, և դրամական միջոցների (գումարների) փոխանցումը կատարվում է վճարողի բանկի և վճարողի բանկի միջև: Այնուամենայնիվ, քանի որ վճարողը կարող է գումար հավաքել վճարողի հաշվից, պայմանով, որ վճարողի կողմից մանդատ է տրվել վճարողին, վճարողը նույնպես պետք է իրավունք ունենա վերադարձնել գումարը: Անդամ երկրներն այս հարցում կիրառել են տարբեր կանոններ։ PSD1-ի համաձայն՝ վճարողներն իրավունք ունեին վերադարձնելու իրենց վճարային ծառայությունների մատակարարից՝ իրենց հաշվից ուղղակի դեբետագրման դեպքում, բայց միայն որոշակի պայմաններով: Սպառողների պաշտպանությունը բարձրացնելու և իրավական որոշակիության հետագա խթանման նպատակով PSD2-ը օրենսդրական հիմք է տրամադրում SEPA-ի ուղղակի դեբետավորման դեպքում անվերապահորեն վերադարձման իրավունքի համար 8 շաբաթվա ընթացքում՝ սկսած այն օրվանից, երբ միջոցները դեբետագրվում են հաշվից: Վճարվողի կողմից վճարումը սկսելուց հետո գումարի վերադարձման իրավունքը դեռևս թույլ է տալիս վճարողին վերահսկել իր վճարումը: Նման դեպքերում վճարողները կարող են պահանջել փոխհատուցում նույնիսկ վիճելի վճարման գործարքի դեպքում: Ինչ վերաբերում է ոչ եվրո վճարումների ուղղակի դեբետավորման սխեմաներին, որտեղ նրանք առաջարկում են պաշտպանություն, ինչպես սահմանված է PSD1-ով, նրանք կարող են շարունակել գործել այնպես, ինչպես գործում են այսօր: Այնուամենայնիվ, անդամ երկրները կարող են պահանջել, որ ուղղակի դեբետավորման նման սխեմաների համար առաջարկվեն վերադարձման իրավունքներ, որոնք ավելի ձեռնտու են վճարողներին: Սպառողները նույնպես ավելի լավ պաշտպանված կլինեն, երբ գործարքի գումարը նախապես հայտնի չէ: Այս իրավիճակը կարող է առաջանալ մեքենաների վարձույթի, հյուրանոցների ամրագրման կամ բենզալցակայանների դեպքում: Վճարողին կթույլատրվի արգելափակել գումարը վճարողի հաշվին միայն այն դեպքում, եթե վճարողը հաստատել է այն ճշգրիտ գումարը, որը կարող է արգելափակվել: Վճարողի բանկը պարտավոր է անհապաղ բաց թողնել արգելափակված միջոցները ճշգրիտ գումարի մասին տեղեկությունը ստանալուց և ամենաուշը վճարման հանձնարարականը ստանալուց հետո: Ավելին, նոր դիրեկտիվը կբարձրացնի սպառողների իրավունքները ԵՄ-ից դուրս փոխանցումներ և դրամական փոխանցումներ ուղարկելիս կամ ոչ ԵՄ արժույթներով վճարելիս: PSD1-ը վերաբերում է միայն ԵՄ ներսում փոխանցումներին և սահմանափակվում է անդամ երկրների արժույթներով: PSD2-ը ընդլայնելու է PSD1-ի թափանցիկության կանոնների կիրառումը «մեկ ոտքով գործարքների» վրա՝ հետևաբար՝ ներառելով վճարային գործարքները ԵՄ-ից դուրս գտնվող անձանց՝ գործարքի «ԵՄ մասի» առնչությամբ: Սա պետք է նպաստի դրամական փոխանցումներ կատարողների ավելի լավ տեղեկատվությանը և շուկայում ավելի բարձր թափանցիկության արդյունքում իջեցնի դրամական փոխանցումների արժեքը: Վերջապես, նոր Հրահանգը անդամ պետություններին կպարտադրի նշանակել իրավասու մարմիններ՝ լուծելու վճարային ծառայություններից օգտվողների և այլ շահագրգիռ կողմերի, օրինակ՝ սպառողների ասոցիացիաների բողոքները՝ կապված հրահանգի ենթադրյալ խախտման հետ: Վճարային ծառայություններ մատուցողները, որոնք իրենց կողմից ընդգրկված են Հրահանգով, պետք է սպառողների համար կիրառեն բողոքների ընթացակարգ, որը նրանք կարող են օգտագործել նախքան արտադատական ​​փոխհատուցում հայցելը կամ դատական ​​վարույթ սկսելը: Նոր կանոնները վճարային ծառայություններ մատուցողներին կպարտադրեն գրավոր պատասխանել ցանկացած բողոքի 15 աշխատանքային օրվա ընթացքում: C. Վճարումների անվտանգություն Նոր կանոնները նախատեսում են նաև վճարումների անվտանգության բարձր մակարդակ: Սա առանցքային խնդիր է վճարումների շատ օգտվողների և հատկապես սպառողների համար, երբ վճարում են ինտերնետի միջոցով: Բոլոր վճարային ծառայություններ մատուցողները, ներառյալ բանկերը, վճարային հաստատությունները կամ երրորդ կողմի մատակարարները (TPPs), պետք է ապացուցեն, որ ունեն որոշակի անվտանգության միջոցներ՝ ապահով և անվտանգ վճարումներ ապահովելու համար:

6. Ինչպե՞ս է PSD2-ը օգուտ կբերի շուկայի պոտենցիալ մասնակիցներին և կնպաստի Միասնական Շուկային: - Շուկայի մասնակիցներ PSD1-ի ընդունումից հետո նոր ծառայություններ ի հայտ եկան ինտերնետ վճարումների ոլորտում, որտեղ այսպես կոչված երրորդ կողմի պրովայդերները (TPPs) առաջարկում են հատուկ վճարային լուծումներ կամ ծառայություններ հաճախորդներին: Օրինակ, կան ծառայություններ, որոնք հավաքում և համախմբում են սպառողի տարբեր բանկային հաշիվների վերաբերյալ տեղեկատվությունը մեկ վայրում («հաշվի տեղեկատվական ծառայություններ - AIS»): Այս ծառայությունները սովորաբար թույլ կտան սպառողներին գլոբալ պատկերացում ունենալ իրենց ֆինանսական վիճակի վերաբերյալ և վերլուծել իրենց ծախսերի ձևերը, ծախսերը, ֆինանսական կարիքները՝ օգտագործողի համար հարմար ձևով: Այլ երրորդ կողմի պրովայդերները հեշտացնում են առցանց բանկինգի օգտագործումը ինտերնետ վճարումներ կատարելու համար (այսպես կոչված «վճարման մեկնարկի ծառայություններ - PIS»): Նրանք օգնում են վճարում սկսել օգտատիրոջ հաշվից առևտրի հաշիվ՝ ստեղծելով ծրագրային «կամուրջ» այս հաշիվների միջև, լրացնելով փոխանցման համար անհրաժեշտ տեղեկատվությունը (գործարքի գումարը, հաշվի համարը, հաղորդագրությունը) և մեկ անգամ տեղեկացնել վաճառողին։ գործարքը սկսվել է. Մինչ այժմ ՋԷԿ-երի համար վճարումների շուկա մուտք գործելը բարդ էր, քանի որ բազմաթիվ խոչընդոտներ խանգարում էին նրանց առաջարկել իրենց լուծումները լայնամասշտաբ և անդամ տարբեր երկրներում։ Այս խոչընդոտների վերացման դեպքում ավելի մեծ մրցակցություն է սպասվում նոր խաղացողների՝ նոր շուկաներ մուտք գործելու և ամբողջ Եվրոպայում ավելի ու ավելի շատ սպառողների համար վճարումների ավելի էժան լուծումներ առաջարկելու համար: ՋԷԿ-երը պետք է հետևեն նույն կանոններին, ինչ ավանդական վճարային ծառայություններ մատուցողները՝ գրանցում, լիցենզավորում և իրավասու մարմինների կողմից վերահսկողություն: Բացի այդ, անվտանգության նոր պահանջները, որոնք ներառված են PSD2-ի տեքստում, բոլոր վճարային ծառայություններ մատուցողներին կպարտադրեն ուժեղացնել առցանց վճարումների անվտանգությունը: - Միասնական շուկա PSD2-ը սպառողներին և առևտրականներին թույլ կտա լիարժեք օգուտ քաղել ներքին շուկայից, մասնավորապես էլեկտրոնային առևտրի առումով: Հրահանգի նպատակն է օգնել զարգացնել ԵՄ շուկան էլեկտրոնային վճարումների համար, ինչը թույլ կտա սպառողներին, մանրածախ առևտրականներին և շուկայի այլ խաղացողներին օգտվել ԵՄ ներքին շուկայի բոլոր առավելություններից՝ թվային միասնական շուկայի համաձայն: Նման հետագա ինտեգրումը գնալով ավելի կարևոր է դառնում, քանի որ աշխարհը դուրս է գալիս աղյուսների և շաղախի առևտրից դեպի թվային տնտեսություն:

7. Ո՞րն է Հրահանգի շրջանակը: Հրահանգը տարածվում է Եվրոպական միության վճարային ծառայությունների վրա: Հրահանգը կենտրոնանում է էլեկտրոնային վճարումների վրա, որոնք ավելի ծախսարդյունավետ են, քան կանխիկ գումարը և որոնք նաև խթանում են սպառումը և տնտեսական աճը: Կան մի շարք վճարման միջոցներ (ներառյալ կանխիկ և չեկեր), որոնք չեն մտնում սույն Հրահանգի գործողության մեջ:

8. Արդյո՞ք նոր կանոնները տարածվելու են նաև միջազգային վճարումների վրա։ Թեև PSD1-ը վերաբերում է միայն ներԵՄ վճարումներին, PSD2-ը տարածում է մի շարք պարտավորություններ, մասնավորապես՝ տեղեկատվական պարտավորություններ, վճարումների վրա երրորդ երկրներ և դրանցից, որտեղ վճարային ծառայություններ մատուցողներից մեկը գտնվում է Եվրոպական Միությունում: Շրջանակի ընդլայնումն իր հետևանքներն ունի հիմնականում այն ​​բանկերի և այլ վճարային ծառայություններ մատուցողների համար, որոնք գտնվում են ԵՄ-ում: Գործնականում դա նշանակում է, որ այդ ֆինանսական ծառայություններ մատուցողները պետք է տեղեկատվություն և թափանցիկություն տրամադրեն այս միջազգային վճարումների ծախսերի և պայմանների վերաբերյալ՝ առնվազն գործարքի իրենց մասի վերաբերյալ: Նրանք կարող են նաև պատասխանատվություն կրել վճարման գործարքի իրենց մասի համար, եթե ինչ-որ բան այն սխալ է, որը վերագրվում է իրենց: Ավելին, շրջանակի ընդլայնումը նաև կազդի, որ նույն կանոնները կկիրառվեն այն վճարումների նկատմամբ, որոնք կատարվում են եվրոյով կամ այլ անդամ պետության արժույթով չնշված արժույթով: Սա կարևոր բարելավում կլինի սպառողների պաշտպանության համար, հատկապես համաշխարհային դրամական փոխանցումների ոլորտում:

9. Հեռահաղորդակցության օպերատորների միջոցով վճարումները որքանո՞վ են ծածկվելու սույն Հրահանգով: PSD1-ի համաձայն, հեռահաղորդակցության օպերատորի միջոցով կատարվող վճարումները չեն ծածկվել, որտեղ հեռահաղորդակցության օպերատորը հանդես է գալիս որպես միջնորդ սպառողի և վճարային ծառայությունների մատակարարի միջև (օպերատորի հաշվարկով կամ անմիջապես հեռախոսային օրինագծերի գնումներին): PSD2-ի համաձայն՝ հեռահաղորդակցության օպերատորի միջոցով ֆիզիկական ապրանքների և ծառայությունների գնումն այժմ գտնվում է Հրահանգի շրջանակում: Նոր կանոնների համաձայն, հեռահաղորդակցության օպերատորների միջոցով վճարումների բացառումը նույնպես լրացուցիչ ճշգրտվել և կրճատվել է: Բացառումն այժմ վերաբերում է միայն հեռահաղորդակցության օպերատորների միջոցով թվային ծառայությունների գնման համար, ինչպիսիք են երաժշտությունը և թվային թերթերը, որոնք ներբեռնվում են թվային սարքի վրա, կամ էլեկտրոնային տոմսերի կամ բարեգործական կազմակերպություններին նվիրատվությունների համար: Վճարողների համար էական ֆինանսական ռիսկերի ենթարկվելու ռիսկից խուսափելու համար բացառվում են միայն որոշակի շեմի տակ գտնվող վճարումները (50 եվրո մեկ գործարքի համար, 300 եվրո մեկ ամսվա համար): Հեռահաղորդակցության օպերատորները, որոնք զբաղվում են նման գործունեությամբ, պետք է տարեկան կտրվածքով տեղեկացնեն իրավասու մարմիններին, որ նրանք համապատասխանում են այդ սահմանաչափերին: Գործունեությունը կգրանցվի նաև հանրային ռեգիստրներում։ 

10. Փոփոխություններ կլինե՞ն վճարային հաստատությունների թույլտվության պահանջներում: PSD2-ի համաձայն՝ վճարային հաստատություններից պահանջվում է կատարել մի շարք պահանջներ՝ վճարային ծառայություններ մատուցելու թույլտվություն ստանալու համար: Այս պահանջները հիմնականում նույնն են, ինչ PSD1-ում: Հիմնական փոփոխությունները վերաբերում են PSD2-ի ներքո վճարային անվտանգության բարձրացված մակարդակներին: Այն կազմակերպությունները, որոնք ցանկանում են լիազորված լինել որպես վճարային հաստատություն, պետք է իրենց դիմումի հետ ներկայացնեն անվտանգության քաղաքականության փաստաթուղթ, ինչպես նաև անվտանգության միջադեպերի կառավարման ընթացակարգի նկարագրություն, արտակարգ իրավիճակների ընթացակարգեր և այլն: ինչպես դրանք շարադրված էին PSD2-ում: Երրորդ կողմի ծառայություններ մատուցողների համար սահմանվել են կապիտալի հատուկ պահանջներ՝ կապված նրանց համապատասխան գործունեության և այդ ռիսկերի հետ: Երրորդ կողմի ծառայություններ մատուցողները ենթակա չեն սեփական ֆոնդի պահանջներին: Այնուամենայնիվ, նրանք պետք է ունենան մասնագիտական ​​փոխհատուցման ապահովագրություն, որը ծածկում է այն տարածքները, որտեղ նրանք ծառայություններ են առաջարկում:

11. Կփոխվե՞ն կանոնները չեղյալ համարվող վճարային հաստատությունների համար: PSD1-ի համաձայն՝ 3 միլիոն եվրոյից ցածր ամսական վճարային գործարքների միջին ծավալ ունեցող կազմակերպությունները կարող են օգտվել թույլտվության ավելի թեթև ռեժիմից, եթե նրանց հիմնադրման անդամ պետությունը օգտվի այդ տարբերակից: Այս, այսպես կոչված, «հրաժարման» ռեժիմը կպահպանվի PSD2-ի համաձայն՝ որպես տարբերակ անդամ պետությունների համար, թեև այս տարբերությամբ, որ այդ տարբերակից օգտվող անդամ երկրները կարող են որոշել ավելի ցածր շեմ սահմանել, որով կարող են տրվել նման «հրաժարումներ»: Վճարային հաստատությունները, որոնք հրաժարվել են PSD1-ի համաձայն, կարող են կարիք ունենալ վերագնահատել իրենց կարգավիճակը PSD2-ի համաձայն՝ կախված նրանից, թե արդյոք անդամ պետությունը, որն օգտվել է PSD1-ով նախատեսված տարբերակից, կորոշի շարունակել օգտվել այդ տարբերակից և/կամ նվազեցնել շեմը, որով տրամադրվում է հրաժարումը:

12. Ի՞նչ փոփոխություններ են նախատեսված սույն Հրահանգի համաձայն սահմանափակ ցանցերի համար: Ինչպես PSD1-ում, վճարային գործարքները, որոնք հիմնված են որոշակի վճարային գործիքի վրա սահմանափակ ցանցի ներսում, օրինակ՝ հանրախանութների ցանցը կամ նույն ապրանքանիշի բենզալցակայանների ցանցը, որն առաջարկում է հատուկ վճարային գործիք իրենց հաճախորդներին, դուրս են Հրահանգի շրջանակից: . Միության ողջ տարածքում նման ցանցերի նկատմամբ ավելի համահունչ վերահսկողություն ապահովելու համար Հրահանգը նախատեսում է, որ ցանցերը, երբ դրանց գործունեությունը հասնում է որոշակի արժեքի, պետք է ծանուցեն այդ գործողությունների մասին իրավասու մարմիններին, որպեսզի նրանք կարողանան գնահատել՝ արդյոք ցանցը դիմելու է, թե ոչ: վճարային հաստատության լիցենզիա։ Սա սպառողների համար ֆինանսական ռիսկերի նվազագույնի հասցնելն է:

13. Արդյո՞ք այս Հրահանգը կուժեղացնի հսկողությունը վճարային հաստատությունների նկատմամբ, որոնք ծառայություններ են մատուցում միջսահմանային: Որպես հիմնական սկզբունք՝ վճարային հաստատությունները վերահսկվում են անդամ պետության կողմից, որտեղ նրանք իրավասու են տրամադրել սահմանված վճարային ծառայությունները (այսպես կոչված՝ «հայր անդամ պետություն»): Երբ վճարային հաստատությունը մտադիր է վճարային ծառայություններ մատուցել այլ անդամ պետությունում, այդ գործողությունների վերահսկումը սկզբունքորեն մնում է հայրենի անդամ պետությանը: Այնուամենայնիվ, եթե վճարային հաստատությունը տրամադրում է այդ ծառայությունները մյուս անդամ պետության (ընդունող անդամ պետության) հաստատված գործակալների կամ մասնաճյուղերի միջոցով, այդ անդամ պետությունը կարող է գործել Դիրեկտիվի համաձայն ԵՄ կանոնների խախտման կամ կասկածելի խախտման դեպքում: Այս առումով PSD2-ի ներքո վերահսկողությունը չի փոխվել։ Այնուամենայնիվ, հյուրընկալող անդամ պետության հետաքննական և վերահսկիչ լիազորություններն ուժեղացնելու համար PSD2-ը ներմուծել է անձնագրային ավելի մանրամասն ընթացակարգ: Այս ընթացակարգը կապահովի ավելի լավ համագործակցություն և տեղեկատվության փոխանակում ազգային իրավասու մարմինների միջև: Ավելին, ընդունող անդամ պետությունը կարող է խնդրել իր տարածքում գործող գործակալների և մասնաճյուղերի հետ գործող վճարային հաստատություններին պարբերաբար զեկուցել իրենց գործունեության մասին: Այդ նպատակով վճարային հաստատությունից կարող է պահանջվել ստեղծել կենտրոնական կապի կետ հյուրընկալող տարածքում (տես ստորև՝ 15-րդ հարցը): Արտակարգ իրավիճակներում, որոնք պահանջում են անհապաղ գործողություններ, ընդունող անդամ պետությանը թույլատրվում է նախազգուշական միջոցներ ձեռնարկել համապատասխան վճարային հաստատության հետ կապված՝ միջոց գտնելու համար հայրենի անդամ պետության հետ համագործակցելու հյուրընկալողի պարտականություններին զուգահեռ: Եվրոպական բանկային մարմնին հանձնարարվել է մշակել կարգավորող տեխնիկական ստանդարտներ իշխանությունների միջև համագործակցության և տեղեկատվության փոխանակման վերաբերյալ:

14. Արդյո՞ք անդամ պետությունում անհրաժեշտություն կա ստեղծելու կենտրոնական կոնտակտային կետ, եթե նրանք վճարային ծառայություններ են մատուցում սահմանամերձ: PSD2-ը հնարավորություն է պարունակում անդամ երկրների համար պահանջել վճարային հաստատությունից, որը տրամադրում է անդրսահմանային վճարային ծառայություններ, ստեղծել կենտրոնական կոնտակտային կետ, եթե այն գործում է իրենց տարածքում գործող գործակալների կամ մասնաճյուղերի հետ: Կենտրոնական կոնտակտային կետը պետք է ապահովի համապատասխան հաղորդակցություն և տեղեկատվություն ընդունող տարածքում վճարային հաստատության գործունեության վերաբերյալ։ Եվրոպական բանկային մարմնին հանձնարարված է մշակել կարգավորող տեխնիկական ստանդարտներ այն չափանիշների վերաբերյալ, որոնց համաձայն կարող է պահանջվել կենտրոնական կոնտակտային կետ, և այդ կոնտակտային կետի գործառույթները: Փողերի լվացման դեմ պայքարի չորրորդ դիրեկտիվը (EU/2015/849 հրահանգ) պարունակում է նաև անդամ պետությունների համար իր տարածքում կենտրոնական կոնտակտային կետ խնդրելու տարբերակ: Նման կոնտակտային կետի ստեղծումը, սակայն, կարող է պահանջվել միայն փողերի լվացման և ահաբեկչության ֆինանսավորման դեմ պայքարի կանոնների պահպանումն ապահովելու նպատակով։ Այս դրույթը պետք է տարբերվի PSD2-ով նախատեսված անդամ պետությունների տարբերակից, որը կարող է կիրառվել միայն վճարային հաստատության կողմից համապատասխան հաղորդակցության և տեղեկատվության համար՝ PSD2-ի կանոններին համապատասխանելու համար:

15. Արդյո՞ք վճարային հաստատությունները կկարողանան մուտք գործել վարկային կազմակերպությունների կողմից վարվող հաշիվներ: Վճարային հաստատությունների համար վարկային հաստատության կողմից վարվող վճարային հաշվի մուտքը կենսական նշանակություն ունի իրենց բիզնեսի գործունեության համար: PSD2-ը մասնավորապես նախատեսում է, որ անդամ երկրները պետք է ապահովեն, որ վարկային հաստատությունները չարգելափակեն կամ չխոչընդոտեն վճարային հաշիվների մուտքը, և որ վճարային հաստատություններին հասանելի լինեն վարկային հաստատությունների վճարային հաշիվների ծառայությունները օբյեկտիվ, ոչ խտրական և համաչափ եղանակով: Այս ասպեկտը շատ կարևոր է դրամական փոխանցումների ծառայությունների համար, քանի որ վերջին տարիներին դրանցից շատերը կորցրել են մուտքը բանկային համակարգ:

16. Ի՞նչ է ուժեղ հաճախորդի նույնականացումը: PSD2 տեքստը ներկայացնում է էլեկտրոնային վճարումների մեկնարկի և մշակման անվտանգության խիստ պահանջներ, որոնք վերաբերում են բոլոր վճարային ծառայություններ մատուցողներին, ներառյալ նոր կարգավորվող վճարային ծառայություններ մատուցողներին: Անվտանգության վերաբերյալ այս ավելի խիստ մոտեցումը պետք է նպաստի բոլոր նոր և ավելի ավանդական վճարումների միջոցների, հատկապես առցանց վճարումների, խարդախության ռիսկի նվազեցմանը, ինչպես նաև օգտագործողի ֆինանսական տվյալների (ներառյալ անձնական տվյալների) գաղտնիության պաշտպանությանը: Վճարային ծառայություններ մատուցողները պարտավոր կլինեն կիրառել, այսպես կոչված, ուժեղ հաճախորդների նույնականացում (SCA), երբ վճարողը նախաձեռնում է էլեկտրոնային վճարման գործարք: Հաճախորդի ուժեղ նույնականացումը նույնականացման գործընթաց է, որը հաստատում է վճարային ծառայության կամ վճարային գործարքի օգտագործողի ինքնությունը (ավելի կոնկրետ՝ արդյոք վճարային գործիքի օգտագործումը թույլատրված է): Հաճախորդի ուժեղ նույնականացումը հիմնված է երկու կամ ավելի տարրերի օգտագործման վրա, որոնք դասակարգված են որպես գիտելիք (մի բան, որ գիտի միայն օգտվողը, օրինակ՝ գաղտնաբառ կամ PIN), տիրապետում (մի բան, որ ունի միայն օգտվողը, օրինակ՝ քարտը կամ նույնականացման կոդ ստեղծող սարք) և բնածին (ինչ-որ բան օգտագործողն է, օրինակ՝ մատնահետքի կամ ձայնի ճանաչման օգտագործումը)՝ օգտատիրոջը կամ գործարքը վավերացնելու համար: Այս տարրերը անկախ են (մեկ տարրի խախտումը չի վտանգի մյուսների հուսալիությունը) և նախագծված է այնպես, որ պաշտպանի նույնականացման տվյալների գաղտնիությունը: 27 թվականի նոյեմբերի 2017-ին Հանձնաժողովն ընդունեց կանոններ, որոնք պարզաբանում են, թե որքան ուժեղ է պետք կիրառվի հաճախորդների իսկությունը (SCA): Հեռավոր գործարքների դեպքում, ինչպիսիք են առցանց վճարումները, անվտանգության պահանջներն ավելի հեռուն են գնում՝ պահանջելով դինամիկ հղում դեպի գումարի չափը: գործարքը և վճարատիրոջ հաշիվը, որպեսզի հետագայում պաշտպանեն օգտագործողին` նվազագույնի հասցնելով ռիսկերը սխալների կամ խարդախ հարձակումների դեպքում:

17. Արդյո՞ք բոլոր վճարումները պետք է կիրառեն հաճախորդի ուժեղ վավերացում: Հնարավո՞ր են բացառություններ: Որպես սկզբունք, բոլոր էլեկտրոնային վճարային միջոցները ենթակա են հաճախորդի ուժեղ վավերացման: Այնուամենայնիվ, հնարավոր են բացառություններ հաճախորդի ուժեղ վավերացման (SCA) սկզբունքից, քանի որ միշտ չէ, որ անհրաժեշտ և հարմար է բոլոր վճարային գործարքներից պահանջել անվտանգության նույն մակարդակը: Այս բացառությունները սահմանվել են Եվրոպական բանկային մարմնի (EBA) կողմից և ընդունվել Եվրոպական հանձնաժողովի կողմից՝ հաշվի առնելով առկա ռիսկը, գործարքների արժեքը և վճարման համար օգտագործվող ուղիները: Նման բացառությունները ներառում են ցածր արժեքով վճարումներ վաճառքի կետում (բջջային և անհպում վճարումների օգտագործումը հեշտացնելու համար), ինչպես նաև հեռավոր (առցանց) գործարքների համար: Հաճախորդների ուժեղ վավերացումից բացառությունները ձգտում են խուսափել սպառողների, առևտրականների և վճարային ծառայությունների մատակարարների այսօրվա գործելակերպի խաթարումից: Դրանք հիմնված են նաև այն փաստի վրա, որ կան նույնականացման այլընտրանքային մեխանիզմներ, որոնք հավասարապես ապահով են և ապահով:

 18. Որո՞նք են վճարումների մեկնարկի ծառայությունները: PSD2-ը բացում է ԵՄ վճարային շուկան սպառողական կամ բիզնեսին ուղղված վճարային ծառայություններ առաջարկող ընկերությունների համար՝ հիմնված վճարային հաշվի տեղեկատվության հասանելիության վրա. Վճարումների մեկնարկի ծառայությունների մատակարարները սովորաբար օգնում են սպառողներին առցանց վարկային փոխանցումներ կատարել և անմիջապես տեղեկացնել վաճառողին վճարման մեկնարկի մասին՝ թույլ տալով ապրանքների անհապաղ առաքումը կամ առցանց գնված ծառայությունների անհապաղ մուտքը: Առցանց վճարումների համար դրանք իրական այլընտրանք են կրեդիտ քարտով վճարումներին, քանի որ առաջարկում են հեշտ հասանելի վճարային ծառայություն, քանի որ սպառողին անհրաժեշտ է ունենալ միայն առցանց վճարային հաշիվ:

19. Որոնք են հաշվի տեղեկատվության ծառայությունները: Հաշվի տեղեկատվական ծառայությունները թույլ են տալիս սպառողներին և ձեռնարկություններին գլոբալ պատկերացում կազմել իրենց ֆինանսական վիճակի մասին, օրինակ՝ հնարավորություն տալով սպառողներին համախմբել տարբեր վճարային հաշիվները, որոնք նրանք կարող են ունենալ մեկ կամ մի քանի բանկերում և դասակարգել իրենց ծախսերը՝ ըստ տարբեր տիպաբանությունների (սնունդ, էներգիա: , վարձավճար, ժամանց և այլն), այդպիսով օգնելով նրանց բյուջետավորման և ֆինանսական պլանավորման հարցում։

20. Ի՞նչ է վճարային գործիքի թողարկումը: Վճարային գործիքի թողարկումը վճարային ծառայություններից մեկն է, որը մտնում է PSD1 և PSD2-ի շրջանակում: Ցանկացած լիազորված վճարային ծառայություններ մատուցող՝ լինի դա բանկ, թե վճարային հաստատություն, կարող է թողարկել վճարային գործիքներ: Վճարային գործիքները ներառում են ոչ միայն վճարային քարտերը, ինչպիսիք են դեբետային քարտերը և վարկային քարտերը, այլ ցանկացած անհատականացված սարք կամ կանոնների փաթեթ, որը համաձայնեցված է թողարկողի և օգտագործողի միջև, որն օգտագործվում է վճարումը սկսելու համար: PSD2-ը վճարային ծառայություններ մատուցողներին, որոնք չեն կառավարում վճարային ծառայության օգտատիրոջ հաշիվը, թույլ է տալիս քարտի վրա հիմնված վճարային գործիքներ թողարկել այդ հաշվին և կատարել քարտի վրա հիմնված վճարումներ այդ հաշվից: Նման «երրորդ կողմ» վճարային ծառայությունների մատակարարը, որը կարող է լինել վճարողի հաշիվը չսպասարկող բանկը, օգտատիրոջ համաձայնությունից հետո կկարողանա ստանալ այն ֆինանսական հաստատությունից, որտեղ գտնվում է հաշիվը (այո/ոչ): պատասխան) ​​այն մասին, թե արդյոք հաշվում առկա են բավարար միջոցներ վճարումը կատարելու համար:

21. Ի՞նչ հնարավորություններ կառաջարկեն այս մատակարարները սպառողներին և ձեռնարկություններին: «Վճարումների մեկնարկի ծառայությունների մատակարարները» թույլ են տալիս առցանց գնումներ կատարող սպառողներին վճարել իրենց գնումների համար պարզ վարկային փոխանցման միջոցով իրենց վճարային հաշվից: Որոշ երկրներում այդ ծառայություններն արդեն օգտագործվում են (Ինտերնետ վճարումների 55%-ը Նիդեռլանդներում): Տրամադրելով համապատասխան իրավական դաշտ, որում կարող են առաջարկվել այդ ծառայությունները, PSD2-ը հնարավորություն է բացում այդ ծառայությունների մատուցողների համար գործել ԵՄ ողջ տարածքում և հավասար հիմունքներով մրցակցել շուկայի այլ կարգավորվող խաղացողների հետ, ինչպիսիք են բանկերը: Հաշվի տեղեկատվական ծառայություններ մատուցողներն արդեն գոյություն ունեն այսօր և առաջարկում են գործիքներ, որոնք թույլ են տալիս ընկերություններին և սպառողներին համախմբված պատկերացում կազմել իրենց ֆինանսական վիճակի մասին: Մեր օրերում այդ ծառայությունները կանոնակարգված չեն, համենայն դեպս ԵՄ մակարդակով։ PSD2-ը նախատեսում է ընդհանուր շրջանակ՝ հստակ պայմաններով, որոնց դեպքում այդ մատակարարները կարող են մուտք գործել ֆինանսական տեղեկատվություն իրենց հաճախորդների անունից: Սա թույլ կտա այս ծառայություններ մատուցողներին աշխատել առանց խոչընդոտների և հասնել ավելի լայն լսարանի, որը սովորաբար չի օգտվում հաշիվների կառավարման նման ծառայություններից: Այսօր հաշիվների սեփականատերերը պարտավոր չեն օգտվել վճարային գործիքներից, որոնք առաջարկվում են նույն վճարային ծառայություններ մատուցողի կողմից, որոնց հետ նրանք ունեն իրենց հաշիվը: Օրինակ, վարկային քարտերը տրամադրվում են ոչ միայն այն բանկի կողմից, որտեղ օգտատերը ունի իր հաշիվը, այլ նաև երրորդ կողմի մատակարարները: Սա չի աշխատում, սակայն, դեբետային քարտերի դեպքում, որտեղ վճարային ծառայություններ մատուցողները շատ դժվար են գտել նման վճարային ծառայություն առաջարկել՝ կապված իրենց կողմից չպահված հաշիվների հետ: Այս դժվարությունների աղբյուրը այն փաստն է, որ այս երրորդ մատակարարներին հասանելի չեն այլ ֆինանսական հաստատությունների կողմից պահվող հաշվում միջոցների առկայության վերաբերյալ հետադարձ տեղեկատվություն: PSD2-ը վերացնում է այս խոչընդոտը, որը, ամենայն հավանականությամբ, սպառողներին կշահի երրորդ կողմի մատակարարների կողմից առաջարկվող մրցակցային քարտային ծառայություններից:

22. Արդյո՞ք այս մատակարարները կենթարկվեն նույն կանոններին, ինչ այլ վճարային հաստատությունները, օրինակ՝ թույլտվություն և անվտանգություն: PSD2-ը պահանջում է, որ բոլոր վճարային ծառայություններ մատուցողները լիազորված և կարգավորվեն: Վճարումների նոր մատակարարների ներառումը PSD2-ի շրջանակներում իրավասու մարմիններին թույլ կտա ավելի լավ վերահսկել և վերահսկել այս նոր խաղացողների գործունեությունը: PSD2-ը նաև լիովին պարզաբանում է վճարողի հաշիվը սպասարկող բանկի և վճարումների մեկնարկի ծառայության միջև պարտավորության հարցերը: Երբ վճարումների մեկնարկի ծառայությունների մատակարարն օգտագործվում է վճարողի կողմից վճարում սկսելու համար, նա պատասխանատվություն է կրում իր ոլորտում կատարված վճարումների համար: Մասնավորապես, վճարողի բանկը պատասխանատվություն չի կրում վճարման միջադեպերի համար, որոնք կարող են հետագծվել մինչև նախաձեռնողը:

23. Որքանո՞վ այս մատակարարները հասանելի կլինեն իմ վճարման կամ բանկային հաշվի վերաբերյալ տեղեկատվությանը: Այս նոր մատակարարներին կթույլատրվի տրամադրել միայն այն ծառայությունները, որոնցից վճարողը կորոշի օգտվել: Այս ծառայությունները մատուցելու համար նրանք լիարժեք մուտք չեն ունենա վճարողի հաշվին: Նրանք, ովքեր առաջարկում են վճարային գործիքներ կամ վճարումների մեկնարկի ծառայություններ, մինչև վճարումը սկսելը (վճարողի հստակ համաձայնությամբ) հաշվում միջոցների առկայության մասին (այո/ոչ պատասխան) ​​կարող են ստանալ միայն վճարողի բանկից: Հաշվի տեղեկատվական ծառայություններ մատուցողները կստանան վճարողի կողմից հստակ համաձայնեցված տեղեկատվությունը և միայն այնքանով, որքանով դրանք անհրաժեշտ են վճարողին մատուցվող ծառայության համար: Վճարային ծառայության օգտագործողի անվտանգության հավատարմագրերը հասանելի չեն այլ երրորդ անձանց և պետք է ապահով և արդյունավետ ուղիներով փոխանցվեն հաշիվը սպասարկող բանկ: Նույնականացման գործընթացում պետք է օգտագործվի դինամիկ ձևով ստեղծված կոդը, որը վավեր է միայն տվյալ գործարքի համար (կապված գումարի և ստացողի հետ):

24. Կա՞ անվտանգության պահանջների կիրառման այլ ամսաթիվ: Չհակասելով PSD2-ի կիրառման ամսաթվին (13թ. հունվարի 2018), նախատեսվում է կիրառման այլ ամսաթիվ անվտանգության նոր միջոցառումների համար՝ հաճախորդի ուժեղ նույնականացում և անվտանգ հաղորդակցության ստանդարտներ, որոնք ներկայացված են PSD2-ում: Դրանց ուժի մեջ մտնելը ենթակա է կարգավորող տեխնիկական ստանդարտների ընդունմանը, որոնք մշակվել են Եվրոպական բանկային մարմնի կողմից և ընդունվել Հանձնաժողովի կողմից: Արդյունքում, անվտանգության նոր միջոցները կկիրառվեն այս ստանդարտների Պաշտոնական տեղեկագրում հրապարակվելուց 18 ամիս հետո, որը ներկայումս գտնվում է Եվրոպական խորհրդարանի և Խորհրդի առարկությունների ժամանակաշրջանում:

25. Արդյո՞ք PSD1-ի համաձայն թույլտվությունները կպահպանեն իրենց վավերականությունը սույն Հրահանգի համաձայն: PSD2-ի տեքստը նախատեսում է անցումային դրույթներ վճարային հաստատությունների համար, որոնք արդեն լիազորված են ծառայություններ մատուցել PSD1-ի համաձայն: Այս հաստատություններին թույլատրվում է շարունակել վճարային ծառայություններ մատուցել 30 ամիս (լիազորված հաստատություններ) կամ 36 ամիս («փոքր» հաստատություններ, որոնք օգտվել են ՊՍԴ-ի 26-րդ հոդվածի համաձայն հրաժարումից) PSD2-ի ուժի մեջ մտնելուց հետո: Այդ անցումային ժամանակաշրջանից հետո վճարային ծառայություններ մատուցելու համար գործող վճարային հաստատությունները պետք է ներկայացնեն PSD2-ով պահանջվող բոլոր համապատասխան տեղեկությունները իրավասու մարմիններին, որոնք իրենց տրամադրել են իրենց գործող լիցենզիաները և լիովին համապատասխանեն PSD2-ի համապատասխան պահանջներին: Բացի այդ, անդամ երկրները կարող են նախատեսել, որ գործող վճարային հաստատություններին ավտոմատ կերպով տրվի PSD2 թույլտվություն, եթե իրավասու մարմինն արդեն ունի ապացույցներ, որ վճարային հաստատությունը համապատասխանում է PSD2 պահանջներին: Իրավասու մարմինները պետք է նման գնահատում կատարեն յուրաքանչյուր դեպքի հիման վրա: Նրանք պետք է տեղեկացնեն համապատասխան վճարային հաստատությանը նախքան թույլտվության տրամադրումը: MEMO/15/5793

26.Կարո՞ղ են գոյություն ունեցող վճարումների մեկնարկի և հաշվի տեղեկատվության ծառայությունների մատուցողները շարունակել մատուցել իրենց ծառայությունները PSD2-ի կիրառման օրվանից հետո: Ե՞րբ պետք է դիմեն լիցենզիա ստանալու համար: PSD2 դրույթները երաշխավորում են, որ վճարումների մեկնարկի ծառայությունների (PIS) և հաշվի տեղեկատվական ծառայությունների (AIS) մատակարարները, որոնք արդեն ստեղծված են շուկայում, կարող են շարունակել իրականացնել իրենց գործունեությունը: Ավելի կոնկրետ, PSD2-ը նշում է, որ անդամ երկրները պետք է թույլատրեն իրենց տարածքում գործող PIS կամ AIS մատակարարներին աշխատել ներկայիս գործող կարգավորող դաշտի համաձայն: Քանի որ PIS-ի և AIS-ի տրամադրումը նոր վճարային ծառայություն է, որը ճանաչվել է PSD2-ում, այդպիսի ծառայությունների առկա և նոր մատակարարները պետք է դիմեն PSD2 ռեժիմի համաձայն թույլտվության համար՝ նոր Հրահանգի կիրառման օրվանից: Ավելին, քանի որ PSD2-ի անվտանգության նոր միջոցները, որոնք վերաբերում են հաճախորդների ուժեղ նույնականացմանը և անվտանգ հաղորդակցության ստանդարտներին, կիրառելի կդառնան ավելի ուշ, քան մյուս դրույթները (տես պատասխանը 24), PIS և AIS մատակարարները, որոնք թույլտվություն են փնտրում PSD2-ի համաձայն, չեն պահանջվում ներկայացնել սույն պահանջներին համապատասխանության ապացույցներ: անվտանգության պահանջները մինչև այդ ավելի ուշ ժամկետը: Քանի որ երկու տեսակի ծառայությունների մատուցումը կախված է բանկերի կողմից տրամադրվող նույնականացման ընթացակարգերից, բանկերի կողմից կիրառվող անվտանգության պահանջների և ընթացակարգերի արդիականացումները պետք է ամբողջությամբ իրականացվեն բանկերի կողմից՝ նախքան այս միջոցների կիրառումը PIS-ի և AIS-ի համար: Այն դեպքում, երբ բանկերը ժամանակին չեն կատարում անվտանգ հաղորդակցության անվտանգության պահանջները և ստանդարտները, նրանք չեն կարող օգտագործել այս անհամապատասխանությունը՝ խոչընդոտելու կամ խոչընդոտելու PIS-ի և AIS-ի օգտագործումը: Անվտանգության պահանջների հետաձգված կիրառումը չպետք է որևէ դժվարություն ստեղծի շուկայի խաղացողների կողմից վճարումների հետ կապված ծառայությունների մատուցման համար, որոնք գործել են անդամ երկրներում մինչև 13 թվականի հունվարի 2016-ը: PSD115-ի 5(2) հոդվածը ապահովում է այդ ծառայությունների շարունակականությունը: Վճարային ծառայությունների այս մատակարարները դեռ պետք է հնարավորինս շուտ դիմեն իրենց ազգային մարմին՝ PSD2-ի համաձայն համապատասխան թույլտվության համար:

27. Ի՞նչ դեր ունեն 2014 թվականին Եվրոպական բանկային մարմնի կողմից հրապարակված «Ինտերնետ անվտանգության ուղեցույցները» անցումային շրջանում: Ինտերնետ վճարումների անվտանգության վերաբերյալ EBA-ի ուղեցույցները վերաբերում են ինտերնետ վճարումների անվտանգության խնդրին որպես միջանկյալ լուծում՝ մինչև PSD2-ի և դրա ավելի համապարփակ անվտանգության պահանջների կիրառումը: Երբ ԵԲԱ Ուղեցույցները կիրառվում են անդամ պետությունների իրավասու մարմինների կողմից, անցումային շրջանում դրանք պետք է մեկնաբանվեն այնքանով, որքանով դա անելու հնարավորություն կա՝ PSD2-ի բովանդակությանը և նպատակներին համապատասխան: Որպես հետևանք, ինտերնետ վճարումների անվտանգության վերաբերյալ EBA ուղեցույցների համապատասխանությունը չպետք է օգտագործվի PIS-ի կամ AIS-ի օգտագործումը խոչընդոտելու կամ արգելափակելու համար: Մինչև PSD2 կանոնների ամբողջական կիրառումը, ներառյալ վճարումների անվտանգության կանոնները, և համաձայն PSD2 տեքստի. խուսափելով շուկայում առկա որևէ խաղացողի նկատմամբ անհիմն խտրականությունից»: 

Կիսվեք այս հոդվածով.