Միացեք մեզ

ընդհանուր

BNPL-ը և ծախսման օրինաչափությունները՝ Տարաս Բոյկոյի փորձագիտական ​​պատկերացումներով

ԿԻՍՎԵԼ

Հրատարակված է

on

«Գնել հիմա վճարիր ավելի ուշ» հայեցակարգը միշտ գրավել է սպառողներին, բայց այն ժամանակ, երբ բյուջեները սուղ են, հայեցակարգը տարածվում է ավելի ու ավելի շատ ապրանքների վրա: Սպառողների վարքագիծը համապատասխանաբար փոխվում է, քանի որ մարդիկ ձգտում են բաշխել գնումների արժեքը ավելի երկար ժամանակահատվածում: Արդյունավետ օգտագործման դեպքում փորձագետները կարծում են, որ այն կարող է շահել/շահել ընկերությունների և սպառողների համար:

«Մենք տեսնում ենք բազմաթիվ նոր հնարավորություններ, որոնք բացվում են ավելի ճկուն և հարմարվող վճարման տարբերակների համար», - ասում է Տարաս Բոյկոն, ով եվրոպացի ձեռնարկատեր և ներդրող է ֆինանսական ոլորտում ավելի քան մեկ տասնամյակի փորձ ունեցող և Հունգարիայի հիմնադիր: BankBee. «Հաճախորդներն ավելի ու ավելի են ցանկանում վճարման տարբեր տարբերակներ, և ձեռնարկությունները պատրաստ են առաջարկել դրանք», - բացատրում է Բոյկոն:

BNPL-ի աճը

BNPL-ը սպառողներին հնարավորություն է տալիս գնումներ կատարել և հետաձգել վճարումը ավելի ուշ՝ ընդհանուր ծախսերը բաժանելով ավելի փոքր, կառավարելի մասերի: Վճարման այս տարբերակը զգալի տարածում է գտել վերջին տարիներին, երբ այնպիսի ընկերություններ, ինչպիսիք են Klarna-ն, Zip-ը, Afterpay-ը և նույնիսկ Apple-ը, առաջարկում են զրոյական տոկոսադրույքով վճարման պլաններ գործընկեր մանրածախ առևտրի մի շարք գնումների համար: 2023 թվականին BNPL-ի համաշխարհային շուկան գնահատվել է 30.38 միլիարդ դոլար, և կանխատեսվում է, որ 167.58-ից 2024 թվականներին այն կաճի մինչև 2032 միլիարդ դոլար՝ տարեկան աճով 20.7 տոկոսով, ըստ Business Fortune Insights-ի: 

BNPL-ի օգտագործման այս աճը վերափոխում է դինամիկան ինչպես սպառողների, այնպես էլ մանրածախ վաճառողների համար: Սպառողների համար դա ժողովրդավարացնում է վարկի հասանելիությունը, հատկապես նրանց համար, ովքեր հակված են ավանդական վարկային քարտերին կամ բախվում են վարկավորման սովորական ձևերի ապահովման մարտահրավերներին: Ավելի արագաշարժ վճարային ծառայությունները, որոնք ցանկանում են առաջարկել ավելի մեղմ պայմաններ, ներառյալ ցածր կամ զրոյական տոկոսադրույքը, մարդկանց տալիս են ավելի շատ տարբերակներ, երբ խոսքը վերաբերում է վճարմանը:

Ֆինտեխ ոլորտը կարևոր նշանակություն է ունեցել ավելի արագ և հարմարավետ փոխանցումներ և ավելի հարմարվող պայմաններ ապահովելու համար, որոնք կարող են օգնել սպառողներին ընտրել իրենց կարիքներին առավել հարմար վճարման տարբերակները: Փողերը արագ, հարմար և մատչելի կերպով տեղափոխելու ունակությունը օգնում է մարդկանց տալ իրենց բյուջեի հետ համապատասխան եղանակով վճարելու իրավունք:

հայտարարություն

«Սպառողների վարքագծի այս փոփոխությունը հատկապես ընդգծված է երիտասարդ ժողովրդագրության շրջանում, ովքեր ներգրավված են դեպի BNPL ծառայություններ իրենց ֆիքսված վճարումների, նվազագույն տոկոսադրույքների և հաստատման պարզեցված գործընթացների համար», - ավելացնում է: Տարաս Բոյկո, ընդգծելով LexisNexis Risk Solutions-ի վիճակագրությունը, որը ցույց է տալիս, որ 35 տարեկանից ցածր սպառողները կազմում են BNPL օգտվողների 53%-ը՝ ավանդական վարկային քարտերի 35%-ի համեմատ: Հատկանշական է, որ BNPL-ի օգտագործման գնի շեմը սկսվում է 100 դոլարից կամ ավելի բարձր Gen Z-ի և Millennials-ի համար և 200 դոլարից կամ ավելի բարձր Gen X-ի և Boomers-ի համար: «Այս տվյալները ընդգծում են երիտասարդ սպառողների աճող նախապատվությունը BNPL տարբերակների նկատմամբ՝ ցույց տալով ամենօրյա գնումների նկատմամբ ծախսերի զգալի փոփոխություն»: 

Հնարավորությունը թակում է

Մանրածախ վաճառողների համար սա կարող է հիանալի նորություն լինել: Ճկուն վճարման պայմանները մեծացնում են մարդկանց թիվը, որոնց նրանք կարող են վաճառել: Քանի որ ավելի շատ հաճախորդներ կարող են վճարել նույն գինը, բայց ժամանակի ընթացքում տարածվել են, մանրածախ առևտրով զբաղվողներն ակնթարթորեն մեծացրել են իրենց արտադրանքի պոտենցիալ շուկան:

BNPL-ը նաև հիմնավորում է իմպուլսային գնումների վարքագիծը: Քանի որ հաճախորդներն այլևս կարիք չունեն խնայելու կամ հետաձգելու անհրաժեշտ ապրանքի բավարարումը, նրանք ավելի քիչ ժամանակ կծախսեն՝ տանջալով որոշման վրա և ավելի հավանական է, որ արագ գնումներ կատարեն:

BNPL վճարման տարբերակների առկայությունը բարձրացնում է մատչելիության ընկալումը, ինչը նշանակում է, որ գնման օպորտունիստական ​​վարքագիծը, որը սովորաբար կապված է ցածր գների հետ, կարող է առաջանալ սննդի շղթայում: Քանի որ հաճախորդները դառնում են ավելի հարմարավետ և ծանոթ այս տարբերակի հետ, նրանք կարող են բնազդաբար նախապատվություն տալ առևտրականներին, որոնք ստեղծված են ավելի հարմարվող վճարման տարբերակներ առաջարկելու համար:

Վարկ տրամադրողները նաև հնարավորություն ունեն խթանելու շահույթը նորարարական ապրանքների և վճարման պայմանների միջոցով: Հաճախորդների համար հասանելի ավելի շատ տարբերակների առկայության դեպքում մանրածախ առևտրով զբաղվողները կարող են բարելավել անհատականացումը՝ խորացնելով հաճախորդների հետ իրենց ներգրավվածությունը՝ հանգեցնելով ավելի երկարաժամկետ և ավելի շահավետ հարաբերությունների:

«Ներկայիս շուկան փոփոխությունների և հնարավորությունների շուկա է: Ճիշտ ձևով վարվելու դեպքում BNPL-ը կարող է ընդլայնել հաճախորդների ընտրությունը և հնարավորություններ ստեղծել մանրածախ առևտրի և վարկ տրամադրողների համար: Մարդիկ ցանկանում են վճարային նոր և նորարարական լուծումներ, և ֆինտեխ ոլորտը հիանալի տեղ ունի դրանք տրամադրելու համար»: Տարաս Բոյկո պահպանում է.

BNPL-ի մարտահրավերները

Այնուամենայնիվ, մեկ այլ ասպեկտ է ի հայտ գալիս սպառողների վարքագծի փոփոխումից: BNPL հայեցակարգը մարդկանց հնարավորություն է տալիս փորձել նախքան գնելը: Վճարելով միայն ավանդ կամ համաձայնվելով ամսական կանխավճարի հետ՝ նրանք ստիպված չեն ռիսկի ենթարկել նախնական արժեքը և կարող են փորձել ապրանքը, նախքան դրան երկարաժամկետ հանձնելը:

Սա մի կողմից վերացնում է գնումների ճանապարհին կանգնած խոչընդոտներից մեկը։ Երբ գները բարձր են, հաճախորդները շատ ավելի զգույշ կլինեն այն ապրանքների նկատմամբ, որոնցում լիովին վստահ չեն: Տարածելով այդ ծախսերը՝ մարդիկ ավելի պատրաստ կլինեն օգտվել հնարավորությունից և փորձել ապրանքը՝ գիտակցելով, որ միշտ կարող են վերադարձնել այն:

Ավելին, մանրածախ առևտրով զբաղվողները և վարկ տրամադրողները կարող են ավելի շատ վտանգի տակ լինել վարկի չկատարման պատճառով: Անձնական հանգամանքները կարող են արագ փոխվել, և եթե հաճախորդներն այլևս չկարողանան կառավարել մարումները, վարկատուները կարող են ստիպված լինել զգալի կորուստներ կրել:

Քանի որ մրցակցությունը աճում է այս ոլորտում, մատակարարները մրցում են ավելի գրավիչ գործարքներ առաջարկելու համար: Դա կարող է հիանալի նորություն լինել ընտրության համար, բայց դա կարող է հանգեցնել սպառողներին գերագնահատել ապրանքների մատչելիությունը և կատարել ծախսային պարտավորություններ, որոնք նրանք չեն կարող կատարել:

BNPL ծառայությունների տարածումը չի վրիպել կարգավորիչների ուշադրությունից, որոնք մտահոգված են, որ տարբեր վճարային կառույցների տարածումը կարող է թուլացնել սպառողների պաշտպանությունը: Կարգավորող մարմիններին բավարարելու և սպառողների վստահությունը բարձր պահելու համար մանրածախ առևտրով զբաղվողները պետք է պահպանեն թափանցիկության ամենաբարձր մակարդակը:

Օրինակ, Apple-ը վերջերս հայտարարեց, որ մտադիր է իր Apple Pay Later ծրագրի միջոցով տրամադրված վարկերը հայտնել Experian-ին՝ ԱՄՆ երեք խոշոր վարկային բյուրոներից մեկին: «Experian-ին հայտնելով Apple Pay Later վարկերի մասին՝ մենք նպատակ ունենք նպաստել ավելի մեծ թափանցիկության և պատասխանատու վարկավորման խթանմանը թե՛ վարկառուի, թե՛ վարկատուի համար՝ միաժամանակ օգտատերերին հնարավորություն տալով հետագայում կառուցել իրենց վարկը», - ընդգծել է Ջենիֆեր Բեյլին՝ Apple Pay-ի փոխնախագահը: և Apple Wallet-ը: Մյուս խոշոր վարկատուները, սակայն, մինչ այժմ չեն հետևել Apple-ի օրինակին: 

Բացի այդ, համաշխարհային աճող փողի արժեքը (միջոցների արժեքը վարկատուների համար) ևս մեկ լարվածություն է ստեղծում BNPL բիզնես մոդելի համար: Տոկոսադրույքների բացերը փակելու համար վարկ տրամադրողները պետք է լրացուցիչ վճարներ սահմանեն օգտագործողների և առևտրականների համար: Վերջիններս ստիպված կլինեն բարձրացնել գները վերջնական օգտագործողների համար։ Բարև գնաճի նոր պարույրին.

Հարմարվելով BNPL միտումներին

Փորձագետները համաձայն են, որ ակնկալվում է, որ «Գնել հիմա, վճարիր ավելի ուշ» (BNPL) սովորությունների աճը կշարունակի աճել: BNPL-ի վերջին և ապագա աճը կարելի է վերագրել մատակարարների՝ իրենց ծախսերը զգալիորեն նվազեցնելու կարողությանը, որն իր հերթին ընդլայնել է սպառողների համար վարկ ստանալու հնարավորությունը: Այս միտումը վերափոխում է սպառողների վարքագիծը, հատկապես երիտասարդ ժողովրդագրության շրջանում, և նոր հնարավորություններ է առաջարկում մանրածախ առևտրականներին և վարկ տրամադրողներին, ովքեր հարմարվում են վճարման ճկուն տարբերակների պահանջարկին:

Այնուամենայնիվ, BNPL-ի արագ ընդլայնումն իր հետ բերում է նաև մի շարք մարտահրավերներ: Վարկերի չկատարման ռիսկի աճը և ավելի մեծ թափանցիկության անհրաժեշտությունը հիմնական մտահոգություններն են, որոնք պետք է լուծվեն սպառողների վստահությունը պահպանելու համար: Քանի որ շուկան զարգանում է, և՛ մանրածախ առևտրականների, և՛ ֆինտեխ ընկերությունների համար կարևոր կլինի հավասարակշռություն գտնել նորարարության և պատասխանատու վարկավորման պրակտիկայի միջև: BNPL ոլորտում կայուն աճի ապահովումը կպահանջի այս մարտահրավերների մանրակրկիտ կառավարումը՝ և՛ սպառողներին, և՛ շուկայի ֆինանսական կայունությունը պաշտպանելու համար:

Կիսվեք այս հոդվածով.

EU Reporter-ը հրապարակում է հոդվածներ տարբեր արտաքին աղբյուրներից, որոնք արտահայտում են տեսակետների լայն շրջանակ: Այս հոդվածներում ընդունված դիրքորոշումները պարտադիր չէ, որ լինեն EU Reporter-ի դիրքորոշումները:
հայտարարություն
Քաղաքականություն56 րոպե առաջ

Եվրոպան կարող է արժեքավոր դաս քաղել Մեծ Բրիտանիայի համապարփակ պատժամիջոցների ռեժիմից

Երկաթուղիներ4 ժամ առաջ

Խորհրդի դիրքորոշումը երկաթուղային ենթակառուցվածքի թողունակության կարգավորման վերաբերյալ «Չի բարելավի երկաթուղային բեռնափոխադրումների ծառայությունները»

Մարդու իրավունքներ4 ժամ առաջ

Նոր ուսումնասիրությունը դասակարգել է աշխարհի ամենաԼԳԲՏՔԻ+ երկրներին, որտեղ աշխատելու համար բարենպաստ է

ընդհանուր4 ժամ առաջ

5 լավագույն քաղաքային շրջագայությունները Եվրոպայում սննդի սիրահարների համար, ովքեր փնտրում են իսկական համեր

Կեղտոտում4 ժամ առաջ

Սահարայի փոշին, հրաբխային ժայթքումները և անտառային հրդեհները ազդում են մեր շնչած օդի վրա

Ղազախստանը7 ժամ առաջ

Ղազախստանի երիտասարդությունը. առաջամարտիկ հնարավորությունների և նորարարությունների ապագայում

Իսրայելը1 օր առաջ

Իսրայելը կընդունի ԵՄ-Իսրայել Ասոցացման խորհրդին մասնակցելու հրավերը, բայց միայն այն ժամանակ, երբ Հունգարիան նախագահի ԵՄ խորհուրդը.

italy1 օր առաջ

Արդյո՞ք Մելոնին հաղթել է եվրոպական ընտրություններում: Իտալական հեռանկար

trending